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提前还款,怎样少还利息

　　[提要]目前，大部分购房者使用住房贷款买房，会采用高比例贷款方式。过一段时间，有些买房人收入水平可能有较大的改变，会考虑提前偿还部分或全部的住房贷款。在这里要提醒购房人的是，提前还贷本是银行不允许的，银行的一位负责人说，贷款人与银行是有合约关系的，提前还款也是一种违约行为，因为，银行为他准备的就是其申请期限的贷款。只因为现在贷款购房刚起步，为了鼓励大家贷款，目前对此不与追究。希望贷款人对自己的预期有一个合理的估测。不过，趁现在银行不与追究，还是让我们来看一看如何提前还款较为合理。银行计算贷款偿还的方式以贷款３０万元，贷款期
目前，大部分购房者使用住房贷款买房，会采用高比例贷款方式。过一段时间，有些买房人收入水平可能有较大的改变，会考虑提前偿还部分或全部的住房贷款。 在这里要提醒购房人的是，提前还贷本是银行不允许的，银行的一位负责人说，贷款人与银行是有合约关系的，提前还款也是一种违约行为，因为，银行为他准备的就是其申请期限的贷款。只因为现在贷款购房刚起步，为了鼓励大家贷款，目前对此不与追究。希望贷款人对自己的预期有一个合理的估测。 不过，趁现在银行不与追究，还是让我们来看一看如何提前还款较为合理。 银行计算贷款偿还的方式 以贷款３０万元，贷款期限３０年（３６０个月）为例，贷款年利率为５．５８％（月利率为４．６５‰），由按月等额还款的计算公式可知月还款额为１７１８．４６元。 此时，本金与利息的比例如何计算？ 借款人获得贷款后第一个月应还利息为：300000×4.65‰＝1395元， 借款人获得贷款后第一个月所还本金为：1718.46-1395＝323.46元， 借款人第一个月还款后剩余贷款本金为：300000-323.46＝299676.54元， 借款人获得贷款后第二个月应还利息为：299676.54×4.65‰＝1393.50元， 借款人获得贷款后第二个月所还本金为：1718.46－1393.50＝324.96元， 借款人第二个月还款后剩余贷款本金为：299676.54－324.96＝299351.58元， 以后各月的还款依此公式类推。 哪种提前还款方式更合理 由此可以看出，贷款利息是随着本金的不断减少而相应下降的，按上述公式可知，借款人第６０个月还款后即还款五年后剩余贷款本金为277674.08元，如果提前还款可以采用下列两种方式： 一、提前全部还清贷款，将剩余贷款本金277674.08元全部还清。 二、提前还款１０万元，剩余贷款本金变为177674.08元，剩余贷款期限变为300个月，贷款利率为5.58％（假定利率不变），由按月等额还款的计算公式可知月还款额变为1099.58元，每月还款额下降618.88元（1718.46-1099.58）。 通过计算，我们可以发现， 第一种方式，买房人少还利息为237863.92元 （计算公式＝1718.46×360－1718.46×60－277674.08）； 第二种方式，买房人少还利息为85464元 （计算公式＝1718.46×360－1718.46×60－100000－1099.58×300） 从上述例子可以发现，购房人在还贷期的前一些年中，利息负担较重，因为本金基数大，利息相应也高，到了后一些年中，随着本金基数的减少，利息亦会逐步减少。还贷人提前还款时间越早，还款额越大，少还的利息也越多。
责任编辑/sf006
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