央行上调存款利率 专家教你哪类存单转存合算？

何时转存才合算?一年期不超54天三年期不超163天五年期不超284天

央行宣布加息首日正值周末。原以为可以平静度过双休日的杭州各家银行，却被“定期转存”的人流“淹没”。前、昨两天，杭州各银行网点挤满了办理“定期转存”业务的市民，甚至到了下班时间，网点仍不能按正常时间“收工”。

转存人流多到银行关不了门

昨天上午，银行还未开门，营业厅门口就早早排起长队。据了解，双休日两天，工行、农行等银行网点“定期转存”业务量直线上升，储户排队办理业务。直到下午5时，一些社区附近的银行网点都关不了门。在工行胭脂新村储蓄所，一位穿着灰褐色丝绸短衫的中年妇女告诉记者：“我换了两个网点，排了快两小时的队，才办好这两张定期存单。” [延伸阅读：央行昨起加息 个人住房公积金贷款利率保持不变]

“定期转存”高峰始于央行宣布加息首日———8月19日。当天一早就有市民到银行办理转存业务。工行有关人士告诉记者，由于正好碰上双休日，无法准确统计“定期转存”的业务量，但从目前经手的业务量看，保守估计就要比平时增加三四倍。“下班时间也无法正常关门，要把排上队的储户业务办理完才能走。”她说，“柜面工作人员忙得连吃午饭的时间都没有。”

转存长龙中老年是绝对主力

“定期转存”区分出了杭州中老年人和二三十岁年轻人之间，消费与理财的巨大差异。这两天办理“定期转存”业务的，绝大部分是五十岁以上的中老年人，而二三十岁的年轻人几乎没有。

在工行省分行营业部，一位穿着浅蓝色T恤衫、戴着粉色太阳镜的年轻女性跨进营业厅，拿着银行卡像是要办业务，似乎被眼前排队的人流吓了一跳，迟疑地看了一会，问边上的储户：“这是在干什么？”当得知是为了加息后，把定期转存一下，赚点利息时，她笑了起来，随后迅速“撤离”。银行的工作人员介绍说，现在杭州的年轻人只对股票基金、炒汇、炒金、房贷、车贷等感兴趣，很少存定期储蓄，所以一般不会来凑这个“热闹”。

在农行体育场路网点，一位储户将一张今年3月份存入的5万元存单，固执地进行了转存。虽然银行工作人员善意提醒，这样期限的定期存单，转存并不合算，因为提前支取，前五个月的存期的收益只能以活期利率计算，但这位储户没有接受。 [延伸阅读：央行今上调利率0.27个百分点 房贷利率下限扩大]

这几天到银行办理“定期存款”的多数是一个月内存入的定期存单，但是，其中也不乏一些盲目转存者。事实上，超过一定存期的定期存款，再转存是不合算的。建行相关工作人员算了一笔账：这次央行加息，上调一年定期存款利率0.27个百分点，至2.52%。每年万元一年定期存款税前收益与加息前相比增加了27元。假设定期存款最佳转存临界点为X天，如果按原存期到期后，一年收益为225元（税前），现在提前支取转存。这里所谓的“临界点”就是在一年后，两种存款方式的利息收益刚好相等。

那么，225元（旧利率税前收益）=X/360×72元（活期年收益）+（360－X）/360×252元（新利率税前收益）。

这样得出一年期最佳转存期临界点为X=54天。

同理，三年期存款利率从3.24%上调0.45个百分点；五年期存款利率从3.60%上调0.54个百分点，即转存的临界点分别为163天和284天。因此，市民在决定自己的定期存款是否需要转存时，需要看，一年、三年、五年定期存款如分别超出54天、163天、284天，则转存并不合算，不要盲目转存。

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