央行、银监会昨明确 第二套房放贷以家庭为单位

昨天，央行和银监会联合发布《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》，明确规定以借款人家庭为单位认定房贷次数。

今年9月27日，央行、银监会发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套（含）以上住房的借款人，明确要求贷款最低首付款比例不得低于40％，贷款利率不得低于央行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。由于没有具体细则，各商业银行对如何认定”第二套房“产生不同理解。有的以家庭为单位，有的以个人为单位。大部分银行都认为公积金贷款不在认定次数的考虑范围内，而且已经还完贷款的再次申请仍享受第一套房的待遇。【延伸阅读：外资行二套房认定标准有变 东亚渣打明确认"人" 】

昨天下发的补充通知，对这些有分歧的内容进行了统一规定。

人民银行、银监会有关负责人就房贷认定标准等相关细则回答了记者提问。

问：《补充通知》的主要内容是什么？

答：一是明确以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数。

二是明确已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，但须提供相关证明。【延伸阅读：新政满月后酿出房贷细则 各银行确定二套房标准】

三是明确对已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款时，也应按照《通知》有关规定执行。

四是要求商业银行应切实履行告知义务，要求借款人如实填写相关信息，对于填报虚假信息、提供虚假证明的，所有商业银行不得受理其贷款申请。对于出具虚假信息、提供虚假证明并已被查实的单位，所有商业银行不得再采信其证明。【延伸阅读：公积金贷款低于5年期存款利率 还贷不如打新股】

问：缘何以家庭为单位认定借款人房贷次数？

答：补充通知明确，商业银行应以家庭为单位认定住房贷款的次数。从中国国情出发，以家庭为单位认定比较合理，而且也符合我国夫妻财产共有的法律规定，这样既与我国家庭现实一致，又有利于严格执行通知规定，强化宏观调控。考虑到“家庭”的成员构成有很大区别，补充通知特别明确，作为认定借款人住房贷款次数标准的“家庭”成员范围仅指借款人及其配偶和未成年子女。

问：人均居住面积低于当地平均水平的家庭，为什么再次申请贷款时可以比照首套房贷政策执行？

答：补充通知明确，对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行。这既可抑制不合理的需求（包括以贷炒房），又可满足居民改善住房条件的合理需求。同时，又与通知精神相一致，保持了政策的连续性。　

问：为何住房公积金委托贷款也纳入通知有关规定的约束范围？

答：居民无论是借住房公积金贷款，还是借商业性住房贷款，都是负债，都是占用广义的公共资源，一旦房地产市场出现大的波动，住房公积金贷款与商业性贷款将面临相同的风险。因此，已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款的，也应按照通知有关规定执行。【延伸阅读：只要开发商买房人配合 公积金要比商业贷款还快】

问：如何保证政策的有效落实？

答：为确保各商业银行严格执行有关规定，补充通知进一步明确要求商业银行切实履行告知义务，提请借款人按诚信原则提交真实的房产、收入、户籍、税收等证明文件；同时加强贷款审查，对填报虚假信息、提供虚假证明的，所有商业银行不得受理其贷款申请。对出具虚假证明的单位，一经查实，银行将不再采信其证明。

人民银行、银监会将密切关注通知和补充通知的执行情况，一段时间后，将对商业银行的执行情况进行现场检查，严格处罚违反规定的有关机构和人员，确保各项政策落到实处。

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