年末房贷提前还？专家：加息压力不是主要问题

今年以来，央行已五次上调人民币存贷款基准利率，同时个人公积金贷款利率也相应上调。明年1月1日起，老房贷客户就将一次性“扛下”连续5次加息增加的房贷压力，5年期以上个人住房贷款利率从6.84%(优惠利率执行5.814%)陡增到7.83%(优惠利率执行6.6555%)，增幅达14.47%。

一边是中国资本市场诱人的投资前景，一边是每月实实在在的额外支出。手中的闲散资金、丰厚的年终奖是用于提前还贷，还是投资呢？临近岁末，该不该提前还贷，再次成为市民热议的话题。

多次加息，月供究竟增多少？

最近记者就利息上调是否提前归还房贷，在办公室白领中做了一个小规模的调查，以下三种观点颇具代表性：

——倪先生2003年结婚买房目前尚有10万元商业贷款。他说，今年股票基金总体收益不错，等年终奖发了考虑还清所有贷款，过“无债一身轻”的生活；

——吴小姐说她借的公积金贷款利率不高，利息上升带来的还贷压力不大，目前不准备提前归还。由于八九月份买的基金都套住了，等发了奖金打算补仓，为2008年“炒基”布局；

——黄小姐目前尚有房贷60万元，她说目前通货膨胀，与物价上涨相比，房贷利率涨幅十分有限，反正每月还贷也不构成压力，年底前不打算归还房贷。此外，她还打算抛售些股票，加上年底奖金作首付贷款，买辆车。

那么今年以来房贷利率连续上调，贷款市民究竟会因此增加多少利息支出呢？

假设客户张先生2007年1月向银行贷款60万元，贷款期限25年。当时在享受15%下浮优惠的情况下(即贷款年利率为5.814%)，按照等额本息法计算，每月本息支出为3797.88元；经历多次加息后，2008年1月起，他的贷款利率将调整至6.6555%(15%下浮优惠)。假设张先生贷款本金还剩余59万元，他每月本息支出将为4107.48元，比原先增加309.60元，增幅8.15%。

其实，无论是前文调查中表示提前还贷的倪先生，还是另有打算的吴小姐、黄小姐。对提前还贷，他们都表现得比较理性。或还贷或投资或消费，都是从自身的经济情况和实际需求做出了相应的选择。

上海中行理财专家认为，并非提前还贷一定就合算，不还一定就吃亏，适合自己的才是最正确的。提前还贷，意味着必须放弃一部分流动资金，在减轻还贷压力的同时，其实也放弃了这部分资金在投资、理财产品上获得更高赢利的机会。而如手头资金十分宽裕，还清房贷减少额外利息支出，也不失为明智的举动。

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