二套房贷款新政现"漏洞" 外资行抢滩房贷蓝筹

数据

截至目前，国内尚没有外资银行房产信贷的全面统计数据，但上海作为外资银行的“桥头堡”，已经成为外资房贷进入中国市场规模的风向标，从中也能看出外资银行进入中国市场发展人民币房款业务的迅猛态势。

增长54%

2007年12月末，在沪外资银行房地产业普通贷款(主要为房地产开发贷款)余额49亿美元，比年初增加17亿美元，同比增长54%。

24.57亿美元

截至2007年12月末，外资银行个人住房贷款余额24.57亿美元，比年初增加9.58亿美元，同比增长64%，增幅比中资银行高48.8个百分点。

第2位

2008年1月份，房地产业位于外资行信贷投向的第2位；而中资行只将房地产贷款放在第5位；从绝对额来看，外资行1月份的房地产增量贷款仅比中资行少10亿元左右。

对话

外资行个贷将步步为营

专访中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇

《华夏时报》：外资银行为什么进入和看重国内的个贷市场,这与国内外的环境有什么关系？

郭田勇：一方面，个人房贷本来就是一块很大的市场，风险小，回报高。

另一方面，从宏观角度讲，外资银行之所以积极性很高，认为这是个很大的商机，主要是基于其对中国楼市的预期，对房价走势的乐观的判断，随着发展中国家富裕人口的增多，住房需求是个金矿。

至于国际因素，人民币升值，外资银行的资产需求越来越旺盛，随着国外人到中国买房的增多，购房需求的增大，这也是值得考虑的。

《华夏时报》：目前外资银行个贷还相应份额不足,那什么时候外资银行的个贷业务会有明显增长,与中资银行产生分庭抗礼的局面？

郭田勇：外资银行进入中国才不久，要想与中资银行在个贷业务上形成分庭抗礼的局面尚需很长时间，因为在短期内，外资银行在网点数量方面的差距很难有实质性的改观，要想在客户数量上与中资银行抗衡，确实需要很长时间。

但在局部领域，如高端市场，作为以盈利为目的的机构，外资银行将有限的资源集中于优质的高端客户，通过掌握20%的高端客户来获取80%的银行业利润，已经有足够的实力与中资银行抗衡。

《华夏时报》：那么在这种情况下，2008年中资银行的个贷会不会在外资的侵蚀下出现更大幅度的萎缩？目前市场份额上是一个什么样的比例情况？

郭田勇：首先，外资银行的进入对房地产市场来说是个好事，房地产企业融资的渠道更多，购房者可选择的空间更大。

但外资银行在中国的个人房贷市场才刚刚起步，而且主要是针对港澳台更高端客户，所占比例不大，差不多5%左右，对目前的中资银行形成不了很大的冲击。

但是外资非常好看这块业务，其个贷的增长速度不容小视，目前虽然只占总资产规模的2%左右，但其发展前景不可估量。预计2008年会以高端为基础，逐步向中低端渗透。

《华夏时报》：外资银行在个人房贷这一块较中资银行有什么优势和劣势呢？

郭田勇：外资银行的优势主要体现在优质的服务和灵活的产品上。全球资源配置的优势使得外资银行高端客户服务优势突出，外资银行将给国内客户带来新的服务体验。

外资银行在产品开发、创新上有新的亮点，其产品更加灵活与多样化，从而能够满足不同人群的需求。外资银行会根据市场的需求来推出产品。

至于劣势，外资银行在中国起步很晚，网点少，起点高，审核不够灵活，在整个营销网络的建立以及上下游资源的整合上比较滞后，致使很多产品的本土化不够，一时很难与市场实现真正的对接。

《华夏时报》：外资个贷的进入会造成怎样的影响和后果？

郭田勇：外资银行个贷的进入的确加剧了内资银行业务的竞争。但正因为此，中资银行的盈利水平才获得了大幅的提升。与国内同业相比，外资银行的优势主要是拥有全球性的业务网络、先进的管理模式和风险控制能力、成熟的金融产品等。

外资银行进入以后，主要是从客户服务以及金融创新上带来改变。特别是服务理念上影响中资银行比较大。中资银行若不与时俱进，很容易落后。

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