提前还贷垒实银行资产 中国房贷风险逐步化解

今年一季度以来，随着多种投资产品收益率大幅下降，部分按揭贷款者选择了提前还贷，使得各商业银行的房贷余额增长显著放缓，利息收入减少。而与此同时，银行资产质量也因此得以改善，房贷风险逐步化解。

“7%的年化收益率是保本型理财产品的关键点位。”一理财师向记者表示。因为目前20-30年期房贷利率约合7%，对大多数既有按揭贷款、又购买银行理财的投资者来说，如果银行理财产品或债券基金的收益率高于7%，则投资者并不急于还贷；而一旦收益率低于7%，提前还贷便成为最佳选择。

今年一季度以来投资市场的糟糕表现，使得房贷还款量急剧增加。有投资者告诉记者，从2005年至今，他购买的打新股理财产品收益一直都在10%以上，去年更是高达17%，而今年一季度以来收益不过1%，全年恐难超5%，在这种情况下，不如把资金用于提前还贷。

有业内人士向记者表示，上海多数银行3月的房贷还款量大于放贷量。银行一季报显示，招行一季度个人房贷增量不超过7亿元，远低于去年同期的90多亿元；深发展个人房贷增量也大幅低于去年同期；民生银行一季度增量甚至为负。个中原因，便是房市交易低迷和提前还款大增。

在这种情况下，消费贷款余额———商业银行利润来源的关键性指标，其增长便显著放缓。数据显示，一季度全国各金融机构个人消费贷款余额3.40万亿元，较今年年初新增量为1231亿元。其中，主要的个人房贷余额2.80万亿，增量为995亿元，较去年一季度增量1265亿元大幅缩水。这意味着，上市银行从按揭贷款中所获取的利润增速将明显放缓。

不过，银行的房贷风险也因提前还款潮而得到化解。有分析师表示，此次美国房产下跌之所以造成其银行业危机，主要原因便是首付比例过低，一旦跌幅超过10%，负资产的按揭贷款者便索性违约。而中国房贷首付比例一直超过30%，加按(指房价上涨后银行提供再抵押)又一直被禁，再加上多次的提前还款潮，据此测算，即使出现45%以上的房价大跌，中国银行业的房贷资产总体也是安全的。

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