房贷疲软进入停滞期 银行冒险转攻车贷受考验

纽曼这一句话的背景是，深发展正在大力发展车贷业务。目前，宏观调控效应已经开始显现，房贷拉动零售贷款增长的模式明显遇阻。银行已公布的一季报显示，深发展和招行同期零售贷款仅增长2%和1%。在房贷停滞期，车贷业务正被各家银行所重视。由于车贷的风险较大，很难完全取代房贷，银行零售业务正面临考验。

银行再试汽车金融

在房贷拉动零售贷款增长的模式遇阻后，目前车贷正重新成为银行关注的领域，哪怕这个领域曾给银行带来过“噩梦”。

深发展称，该行今年将在全国35个城市，与宝马、通用等品牌经销商展开深度合作，将个人汽车贷款与公司供应链金融结合起来运作。同时，招行、工行近期也宣布将在车贷领域引入直客式、间客式贷款模式，授信比例最高8成。建行、中行则推出了依托信用卡分期付款功能的车贷业务。

几年前，汽车金融还是银行争相退出的领域。2003年至2004年是银行第一波汽车金融大跃进时期。但由于缺乏抵押、担保以及车价下降过快，违约率极高。深发展银行副行长刘宝瑞介绍说，2003~2005年，总共1700亿的银行汽车贷款有65%左右违约，最终令银行和保险公司纷纷退出这个市场。

刘宝瑞表示，深发展2005年介入车贷领域，正好是大量银行退出之际，所以有更充分的空间选择优质的客户。目前深发展车贷业务不良率控制在0.1%左右。招行个贷部有关人士也向记者表示，“在动产贷款上银行一直非常谨慎”，不会牺牲风险来获取业务增长。

房贷业务增长缓慢

实际上，银行“再战”车贷实属无奈之举，因为此前一直是拉动零售贷款引擎的房贷已呈现明显停滞状态。

目前，招行、深发展、民生银行和兴业银行已相继公布了2008年一季报。截至今年3月31日，深圳发展银行零售贷款余额为650亿，较年初仅增长2%。招行零售贷款余额559亿元，较年初略增1%。

“目前银行零售贷款结构很不合理，房贷甚至可占90%以上。”一城商行上海分行副行长对《每日经济新闻》表示，从这些数据就可以看到整个行业的情况。

目前，银行的房地产开发贷款与后期按揭贷款均是封闭授信的模式，由于监管层严控开发贷款，必然导致零售业务受影响。据记者从非正式渠道获悉的信息看，今年包括建行、中行在内的大型银行，在沪房地产开发贷款额度仅2、3亿。

“银行一直都有房贷业务指标，今年这种指标已越来越弱化了。”一银行内部人士认为，在市场本身比较疲软和监管层严控投资行为的时期，如果仍然固守以房贷拉动零售业务增长的模式，无疑会给今年的零售贷款业务带来巨大的压力。

记者观察银行须加快业务结构调整房贷增长动力不再，而车贷难以承担拉动银行零售业务增长的重任，银行零售业务正面临困局。

中金公司发布最新研究报告认为，在信贷利差空间缩小的趋势下，寻求多元化的盈利增长点已经成为商业银行的必然选择。国内商业银行近年在新兴综合性派生业务、海外业务拓展方面的探索，为业务转型、多元化经营打下了坚实的基础。

“从一季度零售贷款增长状况看，这是零售业务过于集中于房贷的系统风险爆发。”上述城商行上海分行副行长认为，在零售领域方面，银行必须加快业务结构调整，力求经营方式多元化。

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