缴存标准上浮 贷款难度增加 杭公积金贷款收紧

本报讯 昨天杭城一些房产中介及金融机构接到了来自杭州住房公积金管理中心的文件，《关于明确住房公积金贷款额度审批口径的通知》（杭公积金[2008]32号）。（以下简称“通知”）。该通知明确，住房公积金贷款额度的审批将有重大调整，职工公积金月缴存额高于杭州市月缴存标准（438元）的，最高可贷额度调整为30万元；低于的（但不低于最低月缴存额182元）最高可贷款额度则调整为20万元。通知同时规定，职工及其配偶均缴存市住房公积金的，具体可贷额度按人分别计算，合计最高可贷款额度为50万元。据相关部门透露，具体实施细则近期将出台。

缴存额标准提至438元

该通知表明，“自2008年6月1日起，月缴存额标准为438元。同时，根据有关规定，职工最低月缴存额不低于182元。”

而在此前的旧标准中，月缴存额标准为393元，最低月缴存额为182元。也就是说，以后公积金的月缴存额标准由393元提至438元，最低月缴存额则保持182元不变。

个人最高可贷额30万元

该通知称，“职工实际月缴存额（连续12个月正常缴存）高于月缴存额标准的，最高可贷额度为30万元，低于的（但不低于最低月缴存额），最高可贷额度为20万元。”

而在此前的旧标准中，申请人每月缴交的住房公积金≥182元(个人合计缴交)同时<393元(个人合计缴交)的，贷款的最高额度为30万元；申请人每月缴纳的住房公积金≥393元(个人合计缴交)的，贷款最高额度为50万元。

因此这项新规定预示着，个人最高可贷额度由旧标准的50万元降为30万元，如果申请人每月缴纳公积金≥182元并且≤393元，那么也会受到影响，其可贷最高额度由旧标准的30万元降为20万元。

夫妻合贷标准有变化

该通知还称，“职工及其配偶均缴存住房公积金的，具体可贷额度按人分别计算，且合计最高可贷额度为50万元。”

而在此前的旧标准中，若夫妻双方每月的公积金缴交额均在182元和393元之间(不含393元)但是双方公积金缴交额合计数在393元以上，贷款的额度也可以达到50万元。

因此根据新规定可知，如果夫妻双方公积金缴交额均在182元和393元之间，那么可贷额度按人分别计算最高均为20万元，也就是说在这种情况下，两人的合贷最高额度由50万元降为40万元。

以90平方米区别首付

该通知还明确，“经济适用住房和套型建筑面积在90平方米以下的商品房贷款，可贷额度按贷款成数不高于总房价的80%确定；套型建筑面积在90平方米及以上的商品房贷款，可贷额度按贷款成数不高于70%确定。”

这就是说，以建筑面积90平方米为界，首付有所区别。经济适用住房和套型建筑面积90平方米以下的贷款，最低首付可达两成；而建筑面积90平方米及以上的，最低首付为三成。

二次购房可贷成数减少

该通知明确，“二次住房公积金贷款的可贷额度按贷款成数不高于总价的60%确定。”

在此旧标准中，“职工首次住房公积金贷款建筑面积在140平方米或者其他规定标准以下，在贷款还清后因改善住房条件重新购、建房、且符合贷款基本条件的，可申请二次住房公积金贷款 。”也就是说，此前第二次购房可按普通住房标准按揭七成。新规定明确，按揭减少至少六成，可按揭房款少了一成。

对二手房的房龄更苛刻

该通知明确，“房屋建成年份在2000年（含）之后的二手房贷款，可贷额度按贷款成数不高于总房价的70%确定；在2000年之前的，按贷款成数不高于60%确定。”即2000年（含）之后的二手房贷款，最低首付三成；2000年以前的，最低首付四成。

而此前旧标准以“1995年”为界，1995年（含）以前最低首付四成，1995年以后最低首付三成。新旧标准相比较，公积金放贷对房龄要求更苛刻了。

还款信用有了量化标准

通知中明确，“信用状况应重点审查借款人及其配偶的信用卡和个人贷款近24个月的每月还款状态记录。贷款还款状态出现逾期91天及以上或当前逾期，或者信用卡还款状态为当前透支180天以上，且未提供银行出具的贷款结清证明或信用卡还款证明的，一般不予贷款。”

而旧标准中，对借款人信用审核比较模糊，没有如此的明确量化标准。通知同时还规定，职工月还款额，不得高于家庭月收入乘以还款能力系数（55%）扣除家庭其他贷款月还款额的余额。其中，家庭月收入是指职工或与其房产共有权人的收入总和。

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