每日商报：中等收入的单身一族如何理财

主持人：纪红霞

读者黄小姐咨询：我今年29岁，某事业单位就职，未婚，有社会保险，还买了大病及养老险，保费年缴5000元。现有住房一套，市值约60万元，每月还按揭1200元。个人年收入3万元，另有公积金0.5万元，共3.5万元，年支出3万元（包括每月还按揭款及保险支出），有20万元活期存款。像我这样的情况，应该怎么理财？

【基本财务状况分析】

理财重点是为结婚积累资金

黄小姐作为中等收入的单身一族，今后的理财重点是为结婚积累资金、有效利用各类中低风险的金融理财产品，提高现有资产收益水平。

年收入3万元，储蓄率达17.5%，大于10%的合理储蓄率水平，但因绝对结余较少，对资产的快速增长带来制约。黄小姐家庭资产为80万元，以月还款额1200元测算，其负债额约为16万元（测算贷款期限20年），资产负债比率为20%，属较理想状况。

【理财建议】

储备结婚费用 

将今后三年时间确认为婚姻大事资金积累期，资金目标12万元。利用目前的20万元活期存款中的10万元购买短期保本浮动收益型理财产品，这类产品具有100%的本金安全保障，并可为具有一定的风险承受能力的年轻单身人士创造较高浮动收益的可能性。该类产品一般为一年期，黄小姐可作三年连续投资，充分享受复利效应。

盘活公积金改善收支结构

黄小姐目前的投资与净资产比率为零，不利于资产的有效增长。从测算看，黄小姐的日常开支占收入比为29%，高于20%的合理比例，实际日常开支绝对支出额月均约880元，按目前的CPI看，月负债支出与收入比为40%，高于30%的单身一族合理比例，为充分利用收入的结余提高收益，建议黄小姐每年支取公积金5000元用于归还房贷，月均利用公积金归还417元。

另外，将活期存款中的5万元用于提前归还房贷，目前5年期以上个人住房贷款年利率为6.6555%，大大高于0.72%的活期利率。提前归还贷款5万元后，每月可减少房贷还款370元，其中月减少利息支出277元（年减少利息支出3324元，约为原活期存款收入的2.4倍），公积金还款不足部分可从工资收入中支取413元归还。规划后，黄小姐月负债支出与收入比例降至28%。

安排家庭应急基金

20万元活期存款可保留1万元作为应急基金，同时可办理贷记卡，如公务贷记卡，目前享有免年费的优惠，最长消费免息期56天，并可按授信额度的30%紧急取现弥补应急基金不足。在消费购物时尽量采用贷记卡消费，充分享受最长56天的免息待遇，消费日最好选择在账单日的第二天，免息期最长。

在有足够应急基金及其中10万元用于购买短期保本浮动收益型理财产品、归还5万元贷款后，剩余4万元可存一年期以上的定期储蓄或购买国债。

基金定投储备养老金

基金定投作为均衡风险的投资工具，在当前股市低迷的情况下规避风险的作用明显。目前可用于定投的开放式基金达到150余只，多数基金公司对申购费率实行打折优惠，最低的定投金额为100元。黄小姐可在确定基金品种、定投金额、期限后与银行签约，银行将按月定时扣款。

建议黄小姐选择风险相对均衡的平衡型基金或风险较低的货币基金，每月定投500元，年6000元，采用后端收费的方式（货币基金无费用），期限5－10年。

黄小姐除有社会保险外，每年还有5000元的大病及养老保险费支出，建议黄小姐继续维持该项支出。

规划再教育，延展社交圈

黄小姐目前忙于事业，收入中等，每年开支3万元后节余不多，这对个人资产的快速增长有较大限制。

建议黄小姐利用业余时间加强自身的专业技能培养，为竞聘高收入职位打基础。适时扩大社交圈，多参加各种类型的派对活动，为自己创造更多的交友机会。规划后，每年尚有结余款项约3000元，可为重大节日作机动性支出或于年底一次性投资。

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