[摘要] 下月起，购房者将为今年的三次加息买单！由于此前大多数购房者在签订个人房贷合同时，都与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。因此，随着新年的临近，加息的累积效应将在下月集中体现，很多房贷客户需要在下月起为加息“买单”。
七折优惠利率 还没同期存款利率高
面对股票市场的低迷，利息高涨，一些手里有余钱的购房者坐不住了，开始盘算起了提前还款事宜。
近日，笔者在调查中获悉，临近岁末，向银行咨询提前还贷的人数有所增加。“最近电话咨询提前还款的市民多了，但是与往年同期相比，真正来还款客户并没有大规模地增加。”建设银行相关窗口工作人员介绍。
银行人士分析，按现行利率计算，享受7折优惠房贷利率已与同期存款利率倒挂，这也是很多老房贷客户不急着还贷的主要原因。按目前5年期贷款利率7.05%计算，7折后执行利率为4.935%，与同期5.5%的存款利率倒挂。
也就是说，即使把钱存在银行，同样的期限获得利息也比房贷支出的利息多，确实没必要提前还贷。“一旦再加息，利率差距还将拉大。如果选择银行其他理财产品或者信托等，将更高。”浦发银行个贷部人员分析。
提前还贷 其实不一定划算
除此之外，据理财人员介绍，对于采用等额本息还款方式且还款年数已接近中期的客户，或者采用等额本金还款、还款期已超过了1/3的客户，都不适合提前还款。
对此，理财人员解释，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的按揭中，利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。
“使用等额本金还款的客户，并且还款期已经超过了1/3，也不用急着提前还款。理财专家指出,等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。”
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